委托人A在年的体检中发现右肺结节，当时不以为意。

年体检，发现它已经扩大为6mm。

A的体检报告

这时候，他想买保险，结果保险公司一看他的体检报告，下了份延期通知。

所谓延期，就是现在不能投保，要等一等。

等到什么时候？

需要A先去做手术，并且肺结节的病理性报告为良性才能投保。到时候能承保，肺部也是要除外的。

真是这样吗？

A问了医生，医生又说其实情况还好。

A于是又找了一家保险公司的代理人。这家更干脆，直接拒保了。

为什么医生说没事，保险公司却不愿意承保？

这就要讲到保险医学和临床医学的区别了。

常规来说，肺部结节在8mm以下，良性的居多。但保险医学和临床医学有着很大的不同。良性的占比为90%，临床医学就可以说“问题不大”——问题真的大了，那也是病人的事，医药费最后还是病人自己掏。

从保险医学角度看，是恶性的可能性明显超过常人，甚至是常人的几十倍、上百倍，就属于风险偏高了。

常人的概率是万分之一，他是1%，就已经是常人的倍了。

倘若这样也能正常承保，和其他人分担一样的保费，这对那些健康的投保人来说，就显失公平了。

所以，有两家保险公司做出了延期和拒保的决定，也在情理当中。

是不是真的要先去做个手术，再来投保？

A找到了我们。根据过往的经验，我们帮他成功地投保了一家保险公司的重疾险，除外肺部责任，其他器官的保险即刻生效。

A这下可以安心地安排时间了，如果手术条件成熟，他就去做肺结节的手术。如果还不能手术，也没关系，起码他的其他器官不再处于保险裸奔状态了。

真是可喜可贺。

关于肺结节，最近产品更新迭代得快，还有一个好消息。

肺结节最大直径不超过4mm，且发现结节超过3年了，期间并没有大小、边界、钙化方面的改变，有2家医疗险率先表示，愿意标体承保！

所谓标体承保，就是标准体，即%保障，不加收费用，不用除外肺部责任。

就跟个健康人一模一样。

这两款医疗险是：

（1）阳光保险百万i无忧医疗保险

（2）瑞华保险医保加医疗保险

接着说一下肺气肿的问题。

肺气肿是肺泡损伤，病变无法逆转，很多治疗也只是延缓一下病变发展。

在保险中，因为肺气肿被拒保的案例太多了。

但有几种情况例外：

1、不管是原发性肺气肿，还是继发性肺气肿，如果诊断结果为可逆性的肺气肿，并且没有任何阻塞性肺部疾病，三峡人寿是可以重疾险标体，产品为：三峡福倍倍保重大疾病保险。

2、排除了恶性疾病，可以直接投保防癌险。肺气肿跟癌症没有因果关系。好的防癌险有：平安抗癌卫士，京彩一生防癌医疗保险。

3、如果程度较轻，且肺功能也偏良好，还是有机会投保寿险和重疾险，加费承保。我知道很多人接受不了加费，但这个疾病只有加费和拒保了。

最近有个委托人，患有肺局限性肺气肿，历经一番波折之后，终于标体投保了重疾险。

不过这事说起来就话长了，明天接着讲~

▇陈赐贵▇

明亚保险经纪公司高级合伙人

蒲公英保险事务所联合创始人

国际RFP注册理财规划师

全球寿险百万圆桌MDRT会员

中立、客观、专业的第三方视角，团队近百人，97%本科学历，遍及广东、北京、天津、上海、内蒙古、辽宁、河南、湖北、湖南、重庆、四川、江苏、贵州等20个省份

左手保险，右手理财，一站式解决方案

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